近日，央行金融消費權(quán)益保護局發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標分析報告》（以下簡稱《報告》）顯示，我國基礎(chǔ)金融服務(wù)已基本實現(xiàn)行政村全覆蓋，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡使用已廣泛普及，信貸對普惠金融的支持力度平穩(wěn)增長，信貸障礙有所改善，但部分領(lǐng)域信貸支持有待加強。

實際上，近年來我國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。這從銀保監(jiān)會近日披露的2018年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)便可見一斑——截至今年二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額32萬億元，同比增長7.3%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額32萬億元，同比增長13.1%；用于信用卡消費、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款同比增長分別為31.1%和44.4%，比各項貸款平均增速高出19.4個和32.6個百分點。

此外，值得關(guān)注的是，在金融科技浪潮之下，信息技術(shù)正在深刻改變著銀行機構(gòu)普惠金融的發(fā)展方式，如今是得‘草根’者得‘天下’。”

銀行仍是居民獲得借款的主要渠道

《報告》稱，目前，銀行仍是居民獲得借款的主要渠道，銀行以外的機構(gòu)、平臺是居民獲得借款的重要補充。值得關(guān)注的是，農(nóng)戶、小微企業(yè)信用貸款比例持續(xù)提升，截至2017年末，農(nóng)戶信用貸款比例為15.01%，比上年末高1.96個百分點；小微企業(yè)信用貸款比例為13.72%，比上年末高1.54個百分點。

實際上，農(nóng)戶、小微企業(yè)信用貸款比例的持續(xù)提升與銀行機構(gòu)精準對接小額信用貸款需求、不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品密不可分。

以“數(shù)字”為手段實現(xiàn)“普惠”目的

值得一提的是，《報告》強調(diào)，我國數(shù)字金融迅速發(fā)展，但“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象值得關(guān)注。自“數(shù)字普惠金融”的概念在杭州G20峰會上被正式提出以來，以“數(shù)字”為手段實現(xiàn)“普惠”之目的，便成為銀行機構(gòu)發(fā)力普惠金融的重要方向。

業(yè)內(nèi)人士認為，數(shù)字普惠金融是金融科技與普惠金融深度融合的產(chǎn)物，也是科技創(chuàng)新金融的突出表現(xiàn)。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化方式發(fā)展普惠金融，將移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿科技運用于金融領(lǐng)域，締造出全新的普惠金融發(fā)展模式。

過去，大型銀行做慣了大項目、大行業(yè)，習(xí)慣了服務(wù)大企業(yè)，但現(xiàn)在應(yīng)看到廣闊的普惠市場和其龐大的金融需求，要隨著時代的變化將目光向中小企業(yè)集聚和轉(zhuǎn)移。目前，建行已經(jīng)將普惠金融上升為全行戰(zhàn)略，下一步將全力以赴做好普惠金融。

部分領(lǐng)域信貸支持有待加強

《報告》顯示，從填報情況來看，我國普惠金融發(fā)展中存在金融資源配置不均衡、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強、金融素養(yǎng)有待提升、商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問題，特別是邊遠地區(qū)普惠金融服務(wù)仍亟待加強；消費者權(quán)益保護面臨挑戰(zhàn)；普惠金融相關(guān)配套政策和機制有待完善；對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和弱勢群體的金融支持力度不夠；普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險防范等問題要重點關(guān)注。

中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉持有相似觀點，他認為，當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展面臨“如何保持商業(yè)可持續(xù)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待完善、金融消費者教育有待加強”三方面挑戰(zhàn)。

“我國普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待完善?！迸斯鈧ケ硎荆庞眯畔⑺槠植?，外部風(fēng)險分擔(dān)、補償機制不健全，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹壊蛔悖恍┑仲|(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機制，使得小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口等普惠金融重點服務(wù)對象面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙，銀行業(yè)為其提供服務(wù)成本高、風(fēng)險大，內(nèi)在動力不足。

《報告》特別提出，“信貸對普惠金融的支持力度平穩(wěn)增長，信貸障礙有所改善，但部分領(lǐng)域信貸支持有待加強?！笔聦嵣?，目前，在監(jiān)管層多向發(fā)力提升銀行服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的當(dāng)下，“疏通貨幣政策傳導(dǎo)機制，加大銀行信貸投放力度”開始在7月份的金融數(shù)據(jù)中得到體現(xiàn)——當(dāng)月人民幣貸款增加1.45萬億元，同比多增6278億元。業(yè)內(nèi)人士認為，政策推動確起實效，銀行信貸投放能力和意愿增強。

下一階段，隨著打通貨幣政策傳導(dǎo)機制相關(guān)政策的逐步實施，銀行機構(gòu)將進一步加大對實體經(jīng)濟的支持力度，更好地解決‘三農(nóng)’、小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。未來，銀行信貸投向?qū)⒅饕杏诟叩燃壔ê托∥⑵髽I(yè)，小微企業(yè)融資或?qū)⒊咚僭鲩L，貸款類型以3至6個月流動性貸款為主。